Le revenu médian en France se situe autour de 1 850 euros nets mensuels par personne seule, selon les données de l’INSEE. Ce niveau de revenu, partagé par la moitié de la population, sert de repère pour évaluer ce que le système de retraite par répartition peut réellement garantir. Les projections récentes du COR et de la DREES dessinent un tableau moins favorable qu’il y a dix ans pour les salariés situés à ce niveau de rémunération.
Taux de remplacement au revenu médian : ce que projette le COR
Le taux de remplacement mesure le rapport entre la première pension perçue et le dernier salaire d’activité. Pour un salarié du secteur privé rémunéré au niveau du revenu médian, ce ratio avoisinait historiquement les 74 % en moyenne, selon la DREES.
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Le rapport annuel du COR de juin 2023 change la perspective. Pour les générations nées après 1975 avec une carrière complète au revenu médian, les taux de remplacement futurs seront significativement inférieurs à ceux des générations parties avant 2010. La réforme de 2023 (loi n°2023-270 du 14 avril 2023) accentue cette tendance en allongeant la durée de cotisation requise.
Concrètement, la règle simplifiée des « 70-80 % » de son dernier salaire ne tient plus pour ce profil. Les cadres subissent une chute plus marquée (autour de 50 % selon le COR), mais les salariés au revenu médian perdent aussi du terrain, car la part de la retraite complémentaire Agirc-Arrco dans leur pension totale augmente, et les rendements de ce régime complémentaire sont en baisse.
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Pension de retraite moyenne en France et écarts selon les profils
La pension moyenne brute des retraités résidant en France s’élève à 1 666 euros bruts par mois, soit 1 541 euros nets de prélèvements sociaux, d’après le panorama DREES 2025. Ce chiffre global masque des disparités profondes.
| Profil | Pension moyenne brute mensuelle | Écart avec la moyenne |
|---|---|---|
| Ensemble des retraités (résidant en France) | 1 666 euros | – |
| Ensemble des retraités (France + étranger) | 1 607 euros | -3,5 % |
| Indépendants (artisans, commerçants) | Environ 1 230 euros | -26 % |
| Écart hommes/femmes | – | Près de 40 % en défaveur des femmes |
Un salarié du privé ayant travaillé toute sa carrière autour du revenu médian se retrouve souvent proche de cette moyenne de 1 666 euros bruts. L’écart avec son dernier salaire net d’activité représente une perte tangible de pouvoir d’achat.
Les indépendants sont les plus exposés, avec une pension moyenne d’environ 1 230 euros par mois. Pour les femmes, l’écart de pension atteint près de 40 % par rapport aux hommes, un fossé qui s’est réduit ces vingt dernières années mais reste considérable.
Niveau de vie médian des retraités : une protection qui s’effrite
Pendant plus de quinze ans, le niveau de vie médian des retraités est resté supérieur à celui de l’ensemble de la population. Cette période est révolue : selon la DREES (édition 2024), il est revenu à un niveau équivalent à celui de la population générale.
Plus préoccupant, la DREES signale une dégradation de la protection contre la pauvreté pour les retraités à carrière médiane. La part des retraités dont le niveau de vie se situe juste au-dessus du seuil de pauvreté augmente légèrement depuis 2018. Un revenu d’activité proche du revenu médian ne garantit plus la marge de sécurité qu’il offrait il y a dix ou quinze ans.
Les retraités restent globalement deux fois moins souvent pauvres que l’ensemble de la population, grâce au système fiscal et social (impôt sur le revenu, CSG, minima sociaux, aides au logement). Cette redistribution réduit le taux de pauvreté des retraités d’environ 4 points.
Ce filet de sécurité profite surtout aux plus modestes, pas aux profils médians. Ces derniers se retrouvent dans une zone grise : ni éligibles aux minima sociaux, ni suffisamment à l’aise pour absorber une hausse de dépenses de santé ou de logement.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco : un poids croissant pour les salaires médians
Les simulations convergentes du CAE et de France Stratégie (2023-2024) soulignent un phénomène structurel. Pour un salarié du secteur privé rémunéré autour du revenu médian, la part de la retraite complémentaire Agirc-Arrco dans la pension totale augmente.
Cette évolution a une conséquence directe : la pension finale dépend davantage des points accumulés dans un régime dont le rendement par point diminue. Trois facteurs aggravent la situation pour les profils médians :
- La valeur de service du point Agirc-Arrco évolue moins vite que les salaires, ce qui érode progressivement le taux de conversion des cotisations en pension.
- Les interruptions de carrière (chômage, temps partiel, reconversion) pèsent plus lourd quand la complémentaire représente une part accrue de la pension totale.
- Le mécanisme de bonus-malus temporaire à la liquidation pénalise ceux qui partent dès l’âge légal sans décote sur le régime de base, mais sans surcote non plus.
Pour un salarié au revenu médian, chaque trimestre manquant ou chaque période de cotisation réduite a un impact proportionnellement plus fort que pour un cadre supérieur, qui dispose de marges financières pour absorber le choc.
Anticiper la baisse : leviers concrets face à la perte de revenus
La question n’est pas de savoir si la pension sera inférieure au dernier salaire d’activité, mais de combien. Pour un profil au revenu médian, la perte se situe déjà bien au-delà de ce que la règle des « 70-80 % » laisse supposer.
- Vérifier son relevé de carrière sur le site info-retraite.fr pour repérer les trimestres manquants ou les erreurs de report. Des anomalies fréquentes concernent les périodes de stage, d’apprentissage ou de travail à l’étranger.
- Évaluer précisément son taux de remplacement réel en intégrant la part Agirc-Arrco, plutôt que de se fier à une estimation générique.
- Constituer une épargne retraite complémentaire (PER ou autre support) dès que possible, même avec des versements modestes. Les dispositifs actuels permettent des versements à partir de quelques dizaines d’euros.
- Prendre en compte l’évolution de ses charges fixes à la retraite : un crédit immobilier soldé avant le départ change radicalement l’équation budgétaire.
Le taux de rendement implicite du système par répartition est orienté à la baisse pour les générations nées après 1975, selon le COR. Pour les salariés au revenu médian, cette donnée résume l’enjeu : chaque année sans anticipation creuse l’écart entre le niveau de vie espéré et la réalité de la pension versée.
