Vous êtes-vous déjà demandé comment fonctionnent les banques, ou comment elles gagnent de l’argent, surtout quand il semble qu’elles offrent autant de choses gratuitement ? Voici le scoop.

Comment fonctionnent les banques

Lorsque vous mettez de l’argent sur votre compte bancaire, vous êtes-vous déjà demandé “que fait votre banque avec votre dépôt ? Est-ce qu’il va dans un coffre-fort quelque part et qu’un jour, vous pourrez en retirer exactement le même montant ? Pas exactement.

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Lorsqu’une personne dépose de l’argent sur son compte bancaire, la banque peut alors prêter cet argent à d’autres personnes. Le client déposant gagne une petite somme d’argent en retour (intérêts sur les dépôts), et le client prêteur verse une plus grande somme d’argent à la banque en retour (intérêts sur les prêts). Pour se faire de l’argent, la banque conserve la différence.

Il peut être assez difficile de comprendre le monde bancaire, car les banques sont complexes et très différentes de la plupart des autres entreprises. Cela s’explique en partie par le fait qu’il peut être difficile de comprendre ce que font réellement les banques, puisqu’elles ne fabriquent pas de produits physiques. En fait, beaucoup de gens semblent penser que les services bancaires sont “gratuits”, probablement parce que les banques continuent à faire de la publicité pour des comptes chèques gratuits, des dépôts directs gratuits, des fonctions budgétaires gratuites, etc.

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Comment les banques fonctionnent-elles en réalité, et en quoi cela vous concerne-t-il ? Voici ce que vous devez savoir.

La règle des 3-6-3

Pour bien comprendre comment les banques américaines font de l’argent, il faut connaître un peu l’histoire du secteur bancaire américain. Traditionnellement, les banques gagnaient de l’argent en empruntant aux déposants à des taux d’intérêt bas, en prêtant cet argent à des taux d’intérêt plus élevés aux emprunteurs et en empochant la différence. Le secteur bancaire était autrefois très réglementé, et la plaisanterie disait qu’il s’agissait d’une activité de 3-6-3 ; emprunter de l’argent à 3%, le prêter à 6%, et être sur le terrain de golf à 15 heures.

La plupart des banques facturaient également des frais mensuels aux clients pour la tenue d’un compte de base. Mais, dans l’ensemble, les frais de service étaient faibles et représentaient environ 10 % des revenus totaux.

L’impact de la déréglementation

La vague de déréglementation, qui a commencé à la fin des années 70, a modifié cette relation. Les grandes entreprises ont découvert qu’elles pouvaient emprunter sur les marchés obligataires à moindre coût qu’elles ne pouvaient le faire auprès des banques, ce qui a mis la partie “6” du modèle 3-6-3 sous pression.

Et de nombreux nouveaux produits de consommation tels que les comptes chèques portant intérêts, les cartes de crédit, les comptes sur le marché monétaire, les prêts immobiliers, les prêts étudiants, etc. sont devenus disponibles. Les opérations bancaires sont devenues beaucoup plus compliquées, de sorte que les banquiers ne pouvaient plus se contenter de se rendre au terrain de golf à 15 heures.

Deux choses ont fini par se produire : les banques se sont rendues compte que plus elles étaient grandes, plus elles pouvaient accorder de prêts. Avec la déréglementation, les grandes banques sont devenues encore plus grandes en acquérant des banques plus petites. Les banques ont également réalisé qu’un moyen facile de gagner plus d’argent était de faire payer plus de frais aux consommateurs.

Comment les banques gagnent de l’argent

Il existe aujourd’hui trois sources principales de revenus dans la banque de détail :

La marge d’intérêt nette :

Il s’agit de la différence, ou “nette”, entre les intérêts payés aux déposants et les intérêts reçus des emprunteurs. En ce moment (avril 2020), la politique de taux d’intérêt bas de la Fed signifie que bien que les déposants ne reçoivent presque pas d’argent pour leurs économies, les marges d’intérêt des banques souffrent également car les banques ne peuvent pas prêter de l’argent à un taux plus élevé en raison du contexte de taux d’intérêt bas. De nombreuses grandes banques américaines réalisent des marges d’environ 3 %, ce qui, bien que comparable aux 3 % du bon vieux temps de la règle 3-6-3, constitue un revenu bien moindre pour les banques en raison de la déréglementation et de la concurrence accrue au fil des ans.

Échange :

Chaque fois que vous glissez une carte dans un magasin, le commerçant verse un petit pourcentage de l’argent à la banque qui a émis la carte, appelé frais d’interchange. Pour les cartes de crédit, ce pourcentage est d’environ 1,8 %, tandis que pour les cartes de débit, il est plus proche de 0,3 %. Étant donné que les Américains dépensent plus qu’ils n’épargnent, il s’agit d’une source de revenus considérable pour les banques.
Les frais : Ce sont les frais que votre banque vous facture, notamment les frais de guichet automatique, les frais de découvert, les frais de retard de paiement, les frais de pénalité, etc.

Coûts des services bancaires

Le maintien d’une banque entraîne de nombreux coûts. L’entretien des systèmes de sécurité, la commercialisation des produits, l’exploitation des réseaux de distributeurs automatiques de billets et la dotation en personnel des centres d’appel. Cependant, tous ces coûts sont éclipsés par ceux liés à l’entretien des agences physiques, qui représentent la majorité des coûts des banques.

Les entreprises qui proposent des services bancaires en ligne uniquement ou sans succursale (comme Simple !) sont en mesure de maintenir des coûts d’exploitation plus bas et de dépenser leurs revenus de manière plus conviviale pour les clients.

Le résultat final

Après la crise bancaire économique de 2008-2009, une poignée de banques dominent désormais le marché. À leur échelle, la banque de détail de base est immensément rentable, mais les grandes banques sont-elles le meilleur choix pour le consommateur ? Cela dépend.

Lorsque vous choisissez une banque, vous voulez bien comprendre comment elle gagne de l’argent et a un impact sur vous : La banque prélève-t-elle des frais d’activation ou des frais de maintenance mensuels ? Vous fait-elle payer des frais d’activation ou des frais de maintenance mensuels ? Vous condamne-t-elle pour avoir fait trop de retraits ou pour avoir transféré de l’argent de votre épargne vers un compte bancaire ?